По закону каждый заемщик имеет право на досрочное погашение потребительского займа или кредита. Но это касается только тех долгов, которые не связаны с предпринимательством. Есть условие для закрытия кредита заранее — необходимо уведомить банк о том, что собираетесь погасить займ в полном объеме. Если в вашем договоре, который заключили с финансовой организацией, указано, что клиент имеет право закрыть свой долг за 3-5 или 7 дней до досрочного погашения, то пользуйтесь этой опцией.
Когда ссуда была взята в течение 14 дней (для нецелевого, в т.ч. микрозайма) или на протяжении 30 дней (для нецелевого), то финорганизацию можно не уведомлять. В таких случаях никаких изменений в процентных выплатах или наложение штрафа не должно быть. А теперь давайте разберемся в том, как надо закрывать заем правильно и с выгодой для себя.
Как правильно погасить кредит досрочно
Общие правила гласят, что надо уведомлять о намерении досрочно закрыть ссуду (полностью или частично) за 30 дней до платежа. В реальности же могут быть другие сроки. О них читайте в договоре, который подписывали перед получением средств. В этом документе могут быть указаны ключевые данные о том, какой должна быть сумма платежа и когда закрывать долг: в конкретный день или в дату текущей платы.
Если заемщик решил сделать частичное погашение, то это не освобождает его от регулярных платежей в следующем месяце и дальше. Просто срок внесения суммы уменьшается. Например, человек оформил заем на 30 тысяч рублей, вовремя внес первую плату в размере 3 тысяч. А затем у него появилась возможность сделать частичное погашение. И заемщик вносит 10 тысяч. Несмотря на это, в этом и новом месяце ему надо будет внести регулярный платеж в фиксированной сумме (3 тысячи). Так продолжается, пока заем не будет полностью закрыт (с учетом процентов). В сопровождении к средствам подайте отдельное заявление об уплате конкретной суммы, которая является частичным платежом.
Примечательно, что некоторые банки и финансовые компании позволяют клиентам вносить плату по кредиту в онлайн-режиме. Это очень удобно, но не все предоставляют такую опцию.
Если планируется полное погашение раньше времени, то перед внесением суммы уточните, каков размер остатка долга. И получить справку. После чего можно платить по счетам и прощаться со ссудой. В законе указано, что заемщик должен уведомить о своем намерении внести полный платеж не раньше, чем за 10 дней до финансовой операции. В ответ на эти действия организация/банк не могут штрафовать клиента. Но о том, что компания обязана принимать заявление за 10 дней до досрочного погашения, не написано. В другом законе указано, что уведомление надо подать не раньше, чем за 30 суток до внесения денег. Учитывая такие различия, может быть путаница с датами. Самый надежный вариант — уведомлять за месяц. Но, если нет времени ждать, стоит напрямую спросить в финорганизации, чтобы не попасть впросак.
Правила выгодного погашения займа
Чтобы закрытие долга (полное или частичное) смогло принести только пользу, надо знать некоторые особенности банковской и финансовой сфер. Тогда заем будет не головной болью, а источником свободы и безграничных возможностей.
Вносите только свободные средства
Благодаря погашению раньше срока, можно сэкономить на страховочных и процентных переплатах. Но для того, чтобы закрыть долг, вносите свободные средства, применяя 30-50% своей финансовой подушки. Тогда можно снизить риск того, что очередной платеж не будет выполнен по причине потери источника дохода или в случае задержки зарплаты.
Закрыть депозит, чтобы распрощаться с кредитом
На вкладах, как правило, проценты ниже, чем на займах. Если у вас есть депозит, который лежит и ждет своего времени, то пора его снять (частично или полностью) и закрыть за его счет свой долг. В таком случае можно быстрее распрощаться с долговой ямой и выйти в плюс.
Уменьшать срок, а не размер платежа
При частичном закрытии займа могут предложить два варианта дальнейшего сотрудничества: уменьшить объем регулярной оплаты или снизить срок. Последний вариант предпочтительнее. И вот почему: если каждый месяц вносить одну и ту же сумму, то это удобно и не «бьет» по карману. Зачем снижать размер платежа, вместо того чтобы сократить срок? Когда уменьшается количество выплат, а не их размер, то это делает размер страховой выплаты меньше. И сумма процентной оплаты тоже может быть пересмотрена.
Пример 1. Клиент получил 500 000 рублей 16.02.2023 года. Ежемесячные платежи будут происходить 10-го числа каждого месяца (кроме февраля 2023 года). 15 мая 2023 внесена дополнительная плата 50 000 (кроме основного) с уменьшением срока выплат. Ежемесячный платеж составит 17 579 рублей, проценты составят 68 616 рублей. За счет платы в 50 тысяч общая сумма выплат по займу уменьшилась на 61 669. А срок сократился на 1 год 3 месяца.
Пример 2. Человек взял 500 000 рублей 15.02.2023 года. Платежи каждый месяц 15-го числа, составляет 17 579. 15.05.2023 внесена досрочная выплата в 50 000 с уменьшением объема регулярной платы. В итоге кредит сократился на 53 127, а срок уменьшился на 1 год 3 месяца.
Вы наверняка заметили, что выгоднее уменьшать не размер регулярного платежа, а снижать срок выплат. Таким образом можно сэкономить несколько тысяч (в данном примере это 8 500 рублей). Но бывают и более яркие примеры, где сумма ссуды равна одному миллиону на 4-5 лет. В таком случае выгодна может быть 15-45 тысяч рублей или больше.
Как выгодно закрыть несколько кредитов
Если на текущий момент открыто несколько займов, то закрывайте тот, где больше всего размер процентных и страховых выплат. Этот способ называется «Лавина». Все кредиты по размеру процентной ставки бывают такими:
- микрозаем — у них самый высокий процент;
- кредитная карта — высокая процентная выплата вне льготного периода;
- потребительский кредит (нецелевой) — заем, который выдается наличными;
- автозаем (деньги на покупку машины);
- ипотека (самая низкая ставка по процентам).
Чтобы точно знать, какой заем самый невыгодный, посчитайте сумму полученных средств и общий размер долга, а затем вычитайте большее из меньшего, и получится размер переплаты. Например, человек получил 50 тысяч рублей, а объем выплаты по договору составляет 80 тысяч. Значит, переплачивать клиент будет 30 тысяч. Сравнив несколько своих займов, таким образом можно выбрать самый ущербный для собственного бюджета.
Когда невыгодно досрочно закрывать заем
Иногда выплачивать кредит раньше времени ущербно для себя. Не следует делать это в таких случаях:
- кредитная ставка ниже, чем размер доходности вклада или облигаций федерального займа;
- на погашение привлечена новая ссуда (исключение — рефинансирование текущего долга с целью снизить процентную ставку);
- на оплату долга идут последние деньги, в т. ч. финансовая подушка;
- приближается высокий уровень инфляции, а зарплата индексируется.
Давайте подведем итоги. Чтобы закрыть свой денежный долг раньше срока, сначала погасите текущий платеж в этом месяце. После чего надо связаться с банком и сообщить о намерении внести всю сумму или ее часть. Уточнить точный размер выплаты (при полном погашении) и перечислить ее. Попросить справку о внесении средств.
Помните, что досрочно закрывать заем не всегда выгодно. Взвесьте все свои аргументы и будущее перспективы, чтобы не просчитаться и потом не столкнуться с финансовыми трудностями. Тогда вы и правда сможете почувствовать на своем примере выгоды погашения раньше срока.
