С 1 июля 2019 года вступили в силу Общие правила Шведского агентства по делам потребителей в отношении потребительских кредитов. Причиной изменения в законодательстве стал растущий рынок кредитования, а также большое число просрочек и невыплат, с которыми правительство боролось с 2007 года. Наконец, на введение новых правил повлиял и пример Норвегии, первой из скандинавских стран ужесточившей требования к потребительским займам.
Причины введения правил
Ранее в Швеции уже принимались меры, направленные на сокращение темпов роста потребительских кредитов, в особенности так называемых быстрокредитов или СМС-займов.
Быстрокредит (шведск. Snabblån, сокращение от. Låna pengarsnabbt – кредитные деньги быстро) – это тип кредита, позволяющий дистанционно и сравнительно быстро получать в долг небольшие суммы, чаще всего 500-3000 крон (здесь и далее подразумеваются шведские кроны). В 2006-2007 годах деньги можно было получить в течение 15 минут, с 2008 года – на следующий день. Такие кредиты выдаются в среднем на месяц. Аналогом подписи в этом случае выступает код из СМС, который компания присылает в случае одобрения запроса.
Легкость получения таких кредитов провоцировала безответственных заемщиков и с самого начала привела к огромному всплеску просрочек и невыплат: в 2007 году число проблемных займов составило 25,4 тыс., в 2008-м – 35,8 тыс. В 2015 году их число дошло до отметки 65 тыс.
Какие меры были предприняты?
Итак, в 2019 году шведское правительство по примеру Норвегии ужесточило правила выдачи потребительских кредитов. Основные положения новых правил:
- обязательно следует проверять кредитоспособность клиента – организация, игнорирующая это правило, будет оштрафована на 10 млн крон;
- нельзя указывать на легкость получения займа и вообще описывать его как привлекательный – реклама должна быть нейтральным и честным перечислением условий;
- нельзя разрабатывать бонусные программы и проводить акции типа розыгрышей, то есть поощрять клиентов к получению кредитов;
- в индивидуальной рекламе типа СМС-рассылок нельзя использовать ложные сведения о том, что кредитоспособность клиента уже проверена и заем одобрен;
- информация о ставке, санкциях в случае неуплаты и других рисках, связанных с займом, должна быть хорошо видимой, выделенной жирным шрифтом и контрастным цветом, обычно черным на белом фоне (отдельные пункты – красным цветом);
- клиенту должна быть предложена информация о контактах муниципалитета, к которому можно обратиться в случае появления связанных с кредитом проблем;
- форма заявки на сайте не должна бросаться в глаза;
- компании, предлагающие займы с льготным беспроцентным периодом, должны точно уведомлять потребителя обо всех связанных с таким кредитом расходах и последующей ставке.
Одно из важных требований заключается в том, что условия того или другого займа должны соответствовать его размеру и характеру, при этом назначаться в интересах клиента – например, кредиты на небольшую сумму следует выдавать на короткий срок, чтобы избежать ненужных переплат.
Результаты введения правил
На данный момент результаты предпринятых мер следует оценивать осторожно. Рынок продолжает расти, но при этом нужно учитывать, что на ситуацию повлияла и дестабилизация экономики, связанная с пандемией коронавируса.
Пока аналитики популярного шведского ресурса smslansnabb.se отмечают, что в июне кредиты частному сектору в Швеции составили 1 500,331 млрд крон, в июле же объем рынка увеличился еще на 3315 миллионов крон
С 1996 по 2020 год ежемесячный объем потребительских займов составлял в среднем 925,088 млрд крон. Самый низкий уровень был зафиксирован в июле 1996 года (344,995 млрд крон), а самый высокий – в мае 2020 года (1 533,206 млрд крон).
При этом нужно заметить, что до 20% роста потребительских кредитов в 2020 году может быть связано с займами, выданными крупными игроками, такими как Advisa или Thorn, за пределами страны.
