В связи со стремительным ростом рынка потребительского кредитования и, как следствие, увеличением задолженности у населения Министерство финансов Норвегии ужесточило требования к потребительским кредитам. Временные поправки к действующему закону были введены 12.02.2019, окончательное их вступление в силу произойдет в конце 2020 года. Изменения касаются займов и кредитных карт, предоставляемых как непосредственно норвежскими, так и зарубежными компаниями.
Особенности потребительских кредитов
Потребительский кредит (норв. Forbrukslån) – это кредит, который выдается без обеспечения, то есть без залога и поручителей.
За счет простоты оформления подобные займы пользуются особенной популярностью, однако она же порой приводит и к их необдуманному получению. Проблемой является и недостаточная прозрачность условий в отдельных банках.
Соответственно, именно по таким кредитам отмечается наибольшее число просрочек и невозвратов, а рост задолженности населения ухудшает и общий экономический климат. В 2019 году у около 30 тыс. норвежцев был долг, превышающий 1 млн крон (здесь и далее подразумеваются норвежские кроны). Прирост общей задолженности в 2017 году составил 13,8%, в 2018-м – 10%.
Отметим, что безответственное кредитование – проблема не только для отдельных людей, но и для стран, особенно развивающихся: многие из них попали в настоящие долговые ямы. В 2012 году Норвегия финансировала проект ООН по введению принципов субординированного кредитования (то есть кредитов, которые выдаются на срок не менее пяти лет), в том числе при международном кредитовании. Эти же принципы были использованы при аудите долга самой Норвегии.
Изменения законодательства
Разработанные в 2019 году поправки касались уже внутригосударственных правил предоставления займов. Например, рекламы: так, под запретом оказались упоминания легкости получения кредита и низких требований к клиентам. В связи с этим с норвежского финансового рынка почти полностью исчезли компании, предлагающие микрозаймы или так называемые быстрые кредиты.
Быстрый кредит (норв. låne penger på dagen – «кредит одного дня», также Låne penger raskt и Låne penger fort – норв. «быстро занять деньги») – кратковременный кредит на небольшую сумму, который выдается по упрощенной процедуре, часто дистанционно, и требует минимум времени и документов для оформления.
Как правило, такие ссуды получают ради сиюминутных потребностей, например на бытовые расходы до зарплаты. Соответственно, и в рекламе основной упор делался на простоту и скорость их оформления, а это, по мнению властей, провоцировало граждан на получение денег для импульсивных покупок, а не действительно неотложных расходов.
Также были ужесточены требования и к честности рекламы: так, вместо дневной ставки, которая на первый взгляд может показаться низкой, компании должны сразу указывать реальную годовую ставку. Это позволяет клиенту точнее оценить масштаб переплаты: например, 1% в день = 365% в год.
Изменения коснулись и правил проверки клиентов: отныне компаниям нельзя предоставлять ссуды людям, для которых теоретическое повышение ставки на 5% (от общей суммы долга) приведет к сокращению обычных расходов на жизнь, а также в том случае, если общая сумма долга клиента в 5 раз превышает его годовой доход. Собственно, в 2019 году был создан Реестр долговых обязательств (аналог Бюро кредитных историй), позволяющий отследить общую сумму задолженности того или иного клиента. Самим гражданам он дал возможность проверить наличие долгов, в том числе забытых.
Необеспеченные кредиты должны предоставляться не более чем на пять лет (за исключением отсрочек, связанных с кредитными каникулами). Больший срок могут иметь только ссуды, предлагаемые для рефинансирования.
Результаты введения поправок
Отметим, что введенные правила действительно соблюдаются. Так, ни на одном норвежском сайте, даже косвенно связанном с кредитованием, не осталось упоминаний о «простоте и скорости оформления займов», «низких процентных ставках» или тому подобных рекламных лозунгов. Примечательно, что большинство крупных игроков рынка, таких как Arcadia Finans, Axo Finans или Folkia, не просто следуют описанным выше нормам, но и активно внедряют более широкие принципы ответственного кредитования.
Что касается рынка потребительских займов, он продолжает расти: в июне 2020 года его объем составил 3 715,772 млрд крон, в июле уже 3 725,147 млрд. С другой стороны, в последние годы норвежские банки значительно расширились за рубежом – до 30% от роста рынка в 2020 году может быть связано с займами, выданными за пределами Норвегии.
Согласно глобальным макромоделям Trading Economics и ожиданиям аналитиков популярного норвежского ресурса smalan-norge.com, предстоит следующая тенденция:
-
к концу 2020 года потребительский кредит в Норвегии составит 3 524,515 млрд крон;
-
в 2021 году он достигнет 3 572,215 млрд крон;
-
в 2022 году — 3 643,659 млрд крон.
При нынешнем премьер-министре Эрне Солберг, возглавляющей правительство с 2013 года, рынок потребительских кредитов увеличился на 13,82%, тогда как при предыдущем, Йенсе Столтенберге (2005-2013 гг.), его рост достиг рекордных 84,12%.
Отметим, что Норвегия одна из первых стран в ЕС, которая ввела настолько жесткие ограничения. В конце прошлого года ее примеру последовали другие скандинавские страны.
